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我哋要有得揀! – 支付寳HK和手機支付apps


 

電子錢包「支付寶HK」今年5月在香港登陸,首兩周已超過10萬名用戶使用,進攻零售商戶、街市和的士市場;9月,長和與「支付寶」母公司螞蟻金服合作,「支付寶HK」這手機支付apps, 似乎銳不可擋,近日雷鼎鳴一句:「叫雞也可用支付寳」,支付寳這話題再被炒熱。「支付寳HK」真的很方便?方便的代價是甚麽?值得嗎?我們需要一窩蜂追捧支付寳HK嗎?我們有得揀嗎?

照片來源:支付寶HK網站

手機支付apps在香港

手機支付apps如支付寳和微信支付,在中國十分普及,但在香港,不算普遍,不少人説香港科技不如人,才不是,以下才是原因:

兩地政府態度不一 :在中國,支付寳和微信支付得以普及,因有助政府管理:(1)大額支付需實名登記,可減少因貪腐和犯罪集團洗黑錢;(2)減少使用鈔票,減少假鈔流通;(3) 中國政府會透過手機支付apps營運商取得國民生活紀錄,在2020建立「社會信用體系」,全民監控。(1)(2)的問題,香港不嚴重, 另香港雖已禮崩樂壞,但暫未致全民監控,政府態度消極。

香港政府不思進取:在成立後兩年(2001),八達通申請將支付範圍擴展至交通工具以外,但政府要八達通先申請銀行牌照,計劃結果告吹;2013年,八達通申請儲值上限增至HKD3000,被政府所拒。2016年,政府才批出5個儲值支付工具(SVF)牌照:

(1)八達通O!e Pay(好易俾)
(2)支付寶
(3)微信支付
(4)TING(Asia)
(5)HKT Payment

香港政府後知後覺,抱少做少錯的官僚心態,錯失提升科技契機。

香港消費者有很多支付工具供選擇:如信用卡、EPS、PPS(繳費靈)、網上銀行等,都很方便,用手機支付apps的需求不及中國大,因中國農村和偏遠地方,銀行不多,支付不方便,所以用手機支付apps,有很大需求。

究竟支付寳HK值得追捧嗎?信用卡是香港消費者主要支付工具,就讓我們比較一下支付寶和信用卡: 

比較項目 信用卡 支付寶HK
技術 用蕊片用NFC(Near Field Communication) 用二維碼
對消費者
支付所需時間 較慢 較快,掃描需 10秒
安全  比支付寶HK安全(NFC比二維碼安全) 不及信用卡
私隱(儲存消費者個人資料) 一般3年 永久
 手續費 高,交易額2-2.75%   低
   對商戶
安裝閱讀機的費用門檻  要用NFC閱讀機,對小商户和個體户門檻高   只用手機便可,對小商户和個體户門檻低 
作者整理製圖。資料來源:蘋果動新聞-手機支付點解未普及?拆解香港落後論; TVB新聞透視:無錢一身輕 

快捷方便和收費低,是支付寳最大賣點,但犠牲了安全和私隠,值得嗎?是否要趕上支付寳HK熱潮?或許可先看看挪威手機支付apps的情況。

手機支付apps在挪威

信用卡手續費是銀行的一塊肥肉,但近年科技龍頭的Apple pay 和Android  pay 威脅信用卡市場,挪威銀行居安思危,急起直追,開發手機支付apps,今天,挪威的手機支付apps有3:

作者整理製圖

其實挪威和香港一様,起步也遲,挪威人口只五百多萬,市塲比香港小,但不一樣的是,挪威的銀行(其一持份者)卻積極開發apps,而香港的八達通、銀行和電訉等業界持份者,卻好整以閒,毫不積極,和香港政府一樣不長進。

最近,挪威一個關於消費者手機支付的調查 ,其中若干結果挺有意思:

作者整理製圖

手機支付apps,挪威使用率不算高,消費者不是一窩蜂追捧,另有趣的是,挪威人受朋輩影響而下載apps,近50%;真正有需要而下載的,只佔26%。

不同營運商有不同apps,缺乏協調和一致性,消費者須下載不同apps,其實也不便民。還有,不同apps有不同積分奬賞制度,令消費者在同一商店賺取不同apps的積分,不易整合,所以,持分者有必要建立一共同的基建平台,探討不同apps如何一體化,如何更好保障消費者,57%的挪威消費者亦有此想法。推動新生事物,要有宏觀視野,不能單比較個別營運商的apps,更要看業界的長遠發展,這是政府和業界的責任,也是我們消費者要爭取的;要看樹,也要看林。基於這信念,最近挪威的零售界開發Retail Payment,銀行金融界則開發Bits,消費者保障變得更大?還是市塲變得更混亂?競爭變得更少?拭目以待。

我哋要有得揀!

綜合香港和挪威經驗,對支付寳HK和用手機支付apps,有幾點想法:

1. 支付寳HK不及信用卡安全,因使用保安較低的二維碼技術。

據以上挪威的調查報告,大部份挪威消費者也覺得手機支付不安全,支付更不應單依頼手機,香港是否有相同想法?有待硏究了解。

2. 支付寳HK的私隱保障遠低於信用卡,政府的監管取態如何?

據個人資料(私隱)條例,個人資料的保存時間,不得超過該等資料被使用的目的,而支付寶HK卻永久保存,政府的監管取態如何?之前,阿里巴巴要求在香港以同股不同權上市,目的是大股東可以較少資本換取較多股權,要求被港交所拒絶,可惜,最近港交所向同股不同權開綠燈;政府會否向紅色資本傾斜?不由人擔心。

3. 持份者(銀行金融和零售界等)須建立一共同的基建平台。

但搭建需時,在市塲仍未完善前,我們不要被apps營運商牽著鼻子走,要主動爭取話語權,避免出現壟斷,沒需要一窩蜂追捧手機支付apps。

4. 向銀行和八達通施壓。

支付寳出現,對銀行八達通構成威脅,可藉此要求銀行降低信用卡手續費,要求八達通降低商户安裝閱讀機的費用,令手機支付apps市塲有更佳的代替品。

5. 手機支付apps的實際需要有多大?

挪威的經驗告訴我們,其實不大,挪威消費者近半受朋輩影響而下載apps,而apps使用率亦不算高。

特區政府硬推西九一地兩檢,在西九行中國法律包括刑法,破壞基本法,漠視在福田一地兩檢的民間方案,不作公衆諮詢,一意孤行。在西九一地兩檢,我哋冇得揀, 但是否要一窩蜂追捧支付寳HK和其他手機支付程式,我哋有得揀!


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