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不完美的支付系統,才是最完美——談談現金與電支的平衡


這幾年自己對於金錢支付系統的使用情況,隨著社會情況日益變化,有著截然不同的看法。我在西藏生活的後幾年,尤其在 2016 年之後,電子支付大行其道,無論是朋友之間吃飯,又或是在路邊小攤,或是街市買菜,也可以用微信支付。有時甚至去阿里地區(西藏西北部,屬較偏遠地區),上公廁時也居然可以使用微信支付。曾幾何時,我也覺得電子支付「很先進」。

過了幾年,中國的電子支付越來越成熟,確實是沒有了假鈔的問題,但問題是電子支付成熟得變成唯一主導,容不下其他支付方式。有些香港的朋友來西藏旅行,與我吃飯夾錢時,只能給我現金,但我也無法找贖,想問店家換些零錢,店家說很久沒有收過現金。

有身處中國的朋友開始意識到有問題,嘗試堅持用現金支付,店主還拒收、埋怨,不情不願才收下。有朋友在西安經營咖啡館,甚至說開店以來,只試過有一名女士堅持使用現金支付,實在沒法找贖,乾脆請對方喝咖啡算了。

電子支付大行其道,曾經猖蹶的假鈔問題確實減少,但騙案卻依然沒有平息。有朋友被騙去五十元交電話費,懶得報案。有朋友被騙去五萬元,立即跑去報案,但公安一聽便說追查不了,叫朋友死心,還強調說:「肯定追不回來!」咦,政權不是一直強調電子支付有實名登記,可以防止詐騙嗎?原來是騙人!

資料圖片

反觀香港的情況,在 2017 年前,香港的朋友之間吃飯,只用現金夾錢,有位朋友知道我不太喜歡拿著現金,夾錢給我的時候,經常會刻意跑到銀行,用櫃員機直接過數到我的銀行戶口,幸好我們使用同一銀行,否則以當年的情況,還可能要有跨行的手續費。

在 2017 年之後,香港出現匯豐 PayMe(還有後來的 FPS),情況開始有變,起碼朋友之間吃飯時夾錢時,開始可以擺脫現金交易,改為電子轉賬,有些用戶不知是故意還是大意,居然還會把所有交易項目,按預設公開,讓別人看到他何年何日何時轉了多少錢給某人,還在「筆記」裡列出細節事項。

聽過不少在中國生活多年的朋友向我吹噓中國支付系統的方便超英趕美,提及的主要就是支付寶及微信支付,說:「我現在外出時身上一分錢現金也沒有!」儼如現鈔是代表一種落後的文明。

西藏羊卓雍措湖邊一名紀念品的小商販,在攤位上也放置了微信支付的 QR 碼。 筆者提供圖片

其實即使在數年前的香港,如果你堅持的話,單憑信用卡及八達通等非現金的支付工具,本身能正常生活。去便利店、超市用信用卡,大部份連鎖的餐廳都收八達通。

但與中國相比,香港最大的優勝之處,在於即使店鋪慣收電子貨幣,但顧客忽然拿出五百元大鈔,也能輕鬆付款及找贖。消費金額無論是幾百還是幾萬元,使用現金支付,也不會引來異樣目光。店員不會一見你拿出現鈔,就大叫「不收」、「沒辦法找零錢」,而是毫無異樣地照單全收。當然,如果花上數萬元,不少人也會覺得不用信用卡順便儲積分有點可惜,但除此以外,不會有人覺得使用現鈔支付有何怪異,快速剪髮的六十元理髮店例外。

在 2019 年之後,我越來越明白,正正因為香港沒有一個單一完美的支付系統,所以才是最完美。在香港,我可以因應時間、地點、心境或大環境,隨意改變自己的支付方式,有如流水般自由。有時我不想留有任何支付痕跡,故意使用現金付款,又或者使用沒有實名登記的八達通,全屬正常不過。

有些人會問,又不是國安處處長去光顧無牌按摩店,為甚麼不敢讓別人看到自己的消費記錄?不是不敢,只是 why not?我至今也有用信用卡儲積分,部費消費算有記錄,但我珍惜使用現金的機會,珍惜萬一有天我不想消費留有痕跡,仍然能有此選項。情況有如我本身有實名登記的 SIM 卡,但同時珍惜使用「太空卡」的權力與權利。

中國要推行數碼化人民幣,香港金管局終於放聲,說要緊跟主子尾後,研究日後是否能在香港推行「數碼港元」(e-HKD),聲稱的理據,當然又是一如既往,像是自助餐桌上的點心一樣隨手便能掃起幾件的理由:甚麼用戶需求、私隱保障、反洗黑錢、系統安全等。用電子支付我不反對,用數碼港元也未嘗不可,但萬一推到極緻,有朝一日用戶想用回沒記名的支付方式,到處受阻,已然太遲。

我現在越來越返璞歸真,更多使用現金,尤其去小店消費,又或朋友之間夾錢,我完全不用 PayMe,直接用現金乾淨利落。即使沒有不可告人之秘密,但我珍惜不留痕跡的權利。使用現金是否方便,先決條件就是你是否常用現金,你用得多現金,常備足夠輔幣零錢,下次夾錢時也會更為方便。將來有天,如果像在某國那樣,使用現鈔變得不可能,甚至把使用現鈔的人當成異數,在我看來,不是進步,而是退步。

我不是拒絕電子支付,只是認為不應一面倒去使用電子支付。在 2021 年 7 月,香港政府因抗疫不力而將推出 5000 元現金賠償,即使是電子消費券,各位身受其害的公民,當然應該要用。我自己常用 Apple Pay、信用卡等,連八達通也有用,但不是「個人八達通」,而且沒有實名登記,每三個月換一張新的八達通卡,確保記錄不會永久跟身。

我寫這篇文章,當然不是叫大家放棄電子支付,只是想說,珍惜仍然可以使用沒有實名登記的支付系統,珍惜可以使用現鈔的機會。君不見中國河南省大水災,斷網斷電,當所有電子支付渠道都失靈時,唯一仍然通行就是現金,否則要以物易物。不是說中國河南人就不應使用電子支付,但若然當初容許電支及現金並存,當中取得平衡,顧及不同的使用場景,保持彈性,萬一有突發情況如斷網斷電,也可有更多交易的解決方法。

完美的狀態並非每間店鋪或朋友之間只接受單一的支付系統,而是可以接受不同的支付系統,而又相互無縫融合。

(原文刊於作者 Patreon 頻道


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