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中小企困境與香港金融科技未來發展(三):FinMonster之實驗模式


無論如何,對中小企而言,香港金融管理局發表白皮書,總算是好事,因為白皮書極具象徵意義。香港金融管理局能透過白皮書在金融行業之中訂下未來發展議程,資金方、商業數據方、信貸分析方等不同持分者便能由此名正言順配合行事。顯而易見,如非政府牽頭,其他商界持分者便難有誘因主動行動,解決中小企所面對困境。

事實上,已有二十家企業和應香港金融管理局總裁余偉文所言之「商業數據通」計劃,這些企業可分為四類:

第一類是傳統商業銀行和虛擬銀行(例如如中銀香港、渣打、眾安、平安壹賬通和匯立),這些企業的目標很明顯,就是希望利用更多數據,開拓客源,以及更精準評估風險; 

第二類是信貸評級機構(例如穆迪、鄧白氏、CRIF、環聯、Euler Hermes、CRD等),這些機構會希望利用更多數據,配以其分析模型,促進銀行間的交叉銷售;

第三類是支付科技企業(例如銀聯通寶、Asia Pay),這些企業所擁有的付款記錄,有助管理信貸風險;

第四類是管理諮詢和顧問公司(例如安永、羅兵咸永道),這些企業希望利用數據化時代的趨勢,為企業提供更優良的商業分析。

如果「商業數據通」願景成真,香港中小企當然不能錯過此一良機,但單憑良好願景並不足以成事。「商業數據通」是否能夠真正成真,其實仍存懸念, 不過也要指出, 已有很多人為此努力。於有效收集交易與非交易數據之前,白皮書有關有助審批中小企貸款的機器學習的部份,多少仍屬空中樓閣。說到底,香港並不缺主理機器學習的專才,一旦數據在手,一切便能水到渠成。「商業數據通」之實現,才是解決中小企生存困境之重點。

在2021年2月,匯豐及香港電視(1137)旗下HKTVmall合作,利用HKTVmall交易數據,以助匯豐銀行批核中小企貸款,自下而上築構「商業數據通」,這是很好的嘗試。不過這仍存不足—沒有與HKTVmall合作的中小企便無法從中受惠。這仍非萬全之策。

FinMonster 的故事,多少能夠說明,在香港實現「商業數據通」並非易事。FinMonster複製英國與德國 FinCompare以及英國Funding Options等先進中小企融資金融科技模式,利用人工智能乃至在未來利用區塊鏈等技術,致力同時解決貸款提供者與中小企所面對的資訊不對稱問題,以促進雙贏,這基本上是上述余偉文美好願景之行動版。縱然於草創期間,資金有限,FinMonster仍與全球知名金融數據公司Refinitiv合作,增加貸款市場資訊透明度;仍然建立網上審核平台,有效收集中小企各類交易與非交易數據,於極短時間內為各中小企融資約五六億貸款;甚至開發能夠滿足香港本土文化需要的中小企銷售發票系統,方便中小企儲存數據,縱然如此,但FinMonster 從政府乃至商界所得的資金支持仍然極為有限。事實上,白皮書也沒有列舉上述FinCompare與 Funding Options之案例,沒有以此供各界參考。至今,FinMonster 仍以有限資源,致力推動香港能夠惠及中小企的金融科技發展。FinMonster現正與香港創新科技署以及中文大學合作,研究信貸模型,為以數據為基礎的金融科技融資模式奠下更穩固基礎。

如上文所提,與大灣區相較,香港的金融科技發展已見落後,相較競爭對手新加坡,香港各方協調更形迫切。於2020年年底金融科技週,新加坡金融管理局官員表示,仍然屬於香港金融管理局總裁眼中的美好願景「商業數據通」已在新加坡如火如荼地發展,這一點值得香港各界重視。

FinMonster與香港中小企風雨同路之志至今未變。不過,FinMonster 今後能否茁壯成長,也多少是香港金融管理局以金融科技支援中小企之概念驗證(proof-of-concept)能否成事的寒暑表。