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中小企困境與香港金融科技未來發展(一):貸款市場之資訊不對稱問題


至今,金融科技(FinTech)已非空中樓閣式buzz word。2020年11月,世界銀行旗下的國際金融公司(International Financial Corporation)便刊登文章,分析在全球疫情期間,中小企如何改以依賴金融科技融資進而生存。傳統銀行向來無法滿足全球各地中小企融資需要已成常識。文章指,在疫情之下,全球各地經濟萎縮,中小企卻往往佔各地經濟活動近乎百分之百。正因為此,對中小企乃至政府而言,以速度著稱的金融科技猶如救命草。例如在墨西哥,傳統銀行審批中小企貸款一般需時兩個月,但金融科技卻能將審批時間縮短至數小時。

香港作為國際金融中心,不可能對此一中小企融資趨勢視若無睹。同樣在2020年年底,於金融科技週之中,香港金融管理局發表白皮書“Alternative Credit Scoring of Micro-, Small and Medium-sized Enterprises”,勾劃支援中小企貸款的未來金融科技發展藍圖。白皮書由香港應用科技研究院(Applied Science and Technology Research Institute,ASTRI)撰寫,內容主要分三部份:第一,中小企貨款所遇難處;第二,協助中小企貸款之金融科技應用;第三,行動路線圖。

白皮書認為,中小企是香港經濟發展支柱。香港商業社會百分之九十八為中小企,他們的僱員人數佔總數四成六。融資是中小企賴以生存的重要一環。問題是,中小企融資愈加艱難。白皮書分析指,中小企貸款不易,主因在於資訊不對稱(Asymmetry of information)。所謂資訊不對稱問題,意指從借貸一方角度看,有關中小企業務與營運的數據不足,無法充份評估風險。

其實早在2020年初﹑於香港金融管理局發表白皮書前近一年,FinMonster 便已發表一系列文章,探討中小企貸款困難之問題,當中包括〈同步過冬──解決中小企生存困境的金融科技(上) (下)〉﹑〈他山之石──瑞士政府極速支援中小企對香港之啟示〉〈風雨中與中小企並肩作戰的FinMonster〉等,且也曾向各位讀者朋友介紹香港老牌日資銀行Orix 如何身體力行立下榜樣,為中小企提供便捷貸款服務,希望能夠為香港金融業樹立新風。FinMonster 所以成立,也正正是因為兩位創辦人在銀行貸款領域工作多年,看到中小企貸款積壓多年的問題,於是在香港創先河,利用屬香港乃至世界前沿的金融科技技術,解決資訊不對稱問題。去年,香港政府推出「百分百擔保特惠貸款」計劃,有不少中小企透過FinMonster 金融科技平台在短時間內得到貸款,受惠於計劃,當中涉及的貸款額達五億元。

在接下來兩篇文章,我們會剖析白皮書提出的行動方案,並就支援中小企的香港金融科技發展未來提出建言。